大数据风控，通常指的是在信贷行业中，不以传统的金融闭环数据和线下人工审核手段驱动的，而以互联网和大数据技术为基础，广泛整合各方面数据，从而辅助或直接进行对信贷申请的风险评估，完成自动化审批的手段。
虽然在方方面面还存在着不少问题，但我们看到在过去的两年中，大数据风控不管是在应用上还是在技术上，都有着显著的发展。市场上涌现出来一批在大数据风控产业链上的服务商，包括提供原始数据服务、数据加工处理服务、数据风控建模服务及相关的系统平台服务等大量的第三方公司。
在线上个人小额贷款领域，尤其是针对贷款申请审核审批过程中的身份核实和反欺诈甄别，包括对于大批量、集中、爆发的黑灰产业欺诈、高科技攻击、中介包装的鉴别等环节，目前大数据风控的应用效果是比较明显的。
应用的实例包括通过大数据比对分析，能够判断贷款申请人发起的多头申请、申请人发起申请时候的地理位置与本人平时常驻或瞬间实时地理位置不匹配、某申请设备或某自然人同时与大量申请人有关联等等。
从技术的角度来讲，这些身份核实和反欺诈甄别，主要是依靠诸如设备指纹和地理位置鉴定、关系网络、知识图谱、文字挖掘、计算机图像比对、不一致性验证、自然语言处理、机器学习等大数据分枝领域相对成熟的进步和发展。
然而同时我们看到，针对诸如小微企业贷款中的一些反欺诈甄别环节，比如对于销售流水作假的判断、支付结算作假的判断等等，目前在市场几乎没有看到大数据风控的有效应用。
其实直观地分析，对于在线上个人小微贷款的身份核实和反欺诈甄别方面能够有效发挥作用的大数据风控的主要技术分枝，应该是可以同样地在小微企业贷款的反欺诈甄别方面有效发挥作用的。那么是什么原因造成了市场上在这方面的差异呢？
笔者认为，这个是和前两年大数据风控得到一定程度的重视和发展背后的市场推动力相关的。在一定程度上，是和前段时间在互联网金融领域那些不合规的“现金贷”野蛮生长息息相关的，是由于下游产业的暴利促成了“大数据风控”等上游产业的发展。
任何一项由科技的进步所推动的全新应用，都有一个特征，就是往往在技术和应用发展的初始阶段，是需要非常大量的初始资金支持的。然后随着技术和应用的不断成熟，则提供服务的单位成本将会快速地递减。
大数据风控在线上个人小额贷款审核审批中对于身份核实和反欺诈甄别的有效应用，其实也是没有离开这个特征。比如关系网络和知识图谱技术在甄别黑灰产业欺诈方面的成熟，就是靠业界刚开始应用时候超大量的数据积累和比对、非常频繁的算法测试和调整来完善的。这个阶段，实质上就是一个烧钱的阶段。
大数据风控的这个对于大规模数据采集和实时数据比对的需求特征，决定了由市场上各自分工的第三方机构所组成的一条创新类的产业链来推动和发展大数据风控技术和应用，要比由放贷机构甲方各自自己来启动和发展大数据风控技术和应用来得更有效，也更吸引投资人。
前两年那些从事现金贷的互联网企业，其实都是盈利非常丰厚的。虽然不少的现金贷企业几乎一点风控都不做，完全靠高利率和粗暴催收来开展业务，但是行业内毕竟还是存在一些现金贷的头部企业，愿意在丰厚的利润下做足够的投资，重点在于自己发展或协助服务商发展大数据在反欺诈领域的技术和应用。
对于互联网金融的小额现金贷这个行业来说，在用超高利率覆盖成本的驱动下，他们确实对单个借款人的还款能力并不是很在乎，但是仍然顾忌由黑灰产业链发起的线上集团攻击并由此引发的规模很大的瞬间系统性损失。所以一般也是不敢怠慢大数据风控在反欺诈甄别方面的应用推进。
另一方面，在互联网类企业所追求的融资模式下，在大规模跑马圈地抢客户的状况下，互联网金融的小额现金贷行业，对于个人贷款申请人的还款能力，一般就是不那么用心的了。而对于同质性比较差的、不容易一下子做成很大资产规模的小微企业贷款，则就更不那么用心的了。
所以，除了在一定程度上，也存在具体技术本身的适用性等因素，上述的市场特征是在相当大的程度上，造成了大数据技术在各项风控领域应用发展的不平衡。所以最终我们看到的就是大数据在线上个人小额贷款的身份核实和反欺诈甄别方面有着有效应用，而在其他领域则应用较少或很少。
今天，随着监管的跟进和到位，大多数不合规的现金贷企业在市场上已经是奄奄一息了，剩下的现金贷企业也逐步在接受整改。而在这种大环境下，那些专门提供大数据风控的第三方服务商，也正在调整业务方向，试图将已相对比较成熟的对于线上个人小额贷款审核审批的身份核实和反欺诈甄别技术，从原先重点服务互联网金融的现金贷行业，转而大量推广应用到常规的金融机构中，包括传统银行。
同时，传统金融机构当前也正在积极赶上来，逐步开始尝试和推动以数据为驱动的信贷业务，在这种形势下，已经日渐成熟的由第三方数据服务商所提供的大数据风控，也是正好有机会在一个更为广阔的领域发挥作用。
借助于大数据风控在对于小额线上个人信用贷款的反欺诈甄别方面的优势，目前传统金融机构也是主要在小额个人信用贷款这个领域推动着线上贷款业务，还没有较为坚定地开展线上小微企业贷款等的尝试。但是不同于大量草根的民营的互联网金融公司，传统金融机构是明确肩负着发展普惠金融、发展小微企业贷款事业的使命的，同时推动小微贷款向线上化业务模式转型也是传统金融机构的必然之路。
为此我们相信，随着传统金融机构逐步开展多种线上资产业务，市场上也将有着对于大数据风控在更大范围应用的需求，而这种需求则最终会形成一股动力，去推动更多的第三方大数据服务商以及整个行业上下游，不断地进行技术摸索和升级，从而将大数据风控的应用提升到一个新的高度。
