总的来说，任何分期付款的金融业务基础条件都是“信用”，而基于信用衍生的汽车分期贷款业务都是给“好人”做的。汽车金融之所以得以生存且陆续增长是因为市场的呼声和需求；逾期、坏账之所以在增加，是因为客户中掺杂了更多“坏人”，汽车金融产品的漏洞被他发现了。
总结了一下，“坏人”有这么几类：
一、寻低价车找人代购骗贷，再处理抵押车，特征：(1)不愿意提供联系人电话或提供电话很麻烦；(2)有人陪同且主贷人回答问题困难（等人教）；（3）对车型、车况、月供利息不再乎、不关心（4）某些地区多发性，有组织地进行骗贷。
二、低收入或无收入人群充面子0首付购车，主要特征是：首付不想拿钱并且没有稳定工作；
三、习惯性贷款，多平台借款，高负债；主要特征是不在乎征信或不知道征信的危害性，征信查询显示高负债或多次查询记录。
四、外地户口流动性频繁，居无定所。主要特征是外地口音，对本地路况不熟悉，有多次移居经历。
五、一类人群，或主动或被动的无视了契约精神，需要人为催促、逼迫才还款。给他惹急眼了比你还横。
既然知道了高险人群的轨迹，各种讨论，各种峰会，各种答案，各种方法，应运而生。但为什么还是预防不了呢？我记得最早学习的是风控指引里面的“三见四真”，这简单的几个字指引了我好多年。但是后来发现，风控与效率是个天敌，你尺度窄了势必市场反感；尺度宽了后果更严重。作为一个SP，竞争日益激烈的市场当然是越来越不好做，一方面想给资方一个好数据，一方面还要养活一家人。各种总结、找适合自己的市场、客群。我目睹着一些同伴离开或是转型。很庆幸自己得以健康的生存下来。
还是要总结，最近想到一个观点---问题不是我，在“您”！
为什么要“零首付”？为什么一张身份证就可以办汽车分期？为什么出现车商那么高的返佣？
为了效率？为了增量？为了抢占市场？实际上，是迫于无奈吧！抢不了市场就拼价格；拼不过价格就拼简单；不能再简单了就高评高贷；逾期率提高了就放宽尺度充销量……然后启用备用资金来做……这是市场竞争的产物，但是汽车金融，“您”已经偏离轨道了。从上到下各处环节在重点强调的合规、合规，其实是在陆续的在无奈中放松了警惕，一步一步触碰到了底线，心里在滴血！
下面从源头梳理两件事：
一， 逾期、坏账客户的三个共性：
1、主贷人的违约成本很低（首付很低）；就是说，对于汽车金融消费特别是二手车，20%—30%的首付款是硬性规定，但通过评估公司高评估做到低首付真是技高一筹。违约成本低是直接导致“坏人”滥竽充数的条件。
2、主贷人尾款大于车辆市值；担保费过高的落入“中间人口袋”，就是客户在新闻里看到的“套路贷”。
3、主贷人违约代价很小。不在乎征信的主贷人虽然占少数，但记性不好的、连续逾期的，受到惩罚也是自作自受。保证金在某个节点开始不让收了，这让客户觉得还不还“无所谓”。
二， 如何改变？
第2点很好解决，规定服务费上限我认为是早晚都会发生的事情。评估价怎样符合行情呢？保证金能收吗？
首先评估价：评估公司能做到根据“客户”要求来出一份评估价，但前提得把责任明确好，不然自己会有麻烦。请“您”在这个环节监管一下比如评估报告上要注明“价格符合当前市场行情，否则取消评估资格”类似的字样，会起到作用。
保证金：由银行来收取一个月的月供做为担保金尾期退还，不仅可以使客户增加违约成本，更能使“您”降低资金成本。
总结，大道至简！有付出就要有回报。消费要回归透明的本质。暴利能在市场出现但一定不能长久。
分期消费，当然需要客户缴纳除利息之外的服务成本；担保公司，资金垫付成本和人工成本，这当然需要有回报；但是，不合理的方式抢到了市场，同时也为“坏人”创造了生长环境，摊子越大，代价势必越重！
期待汽车消费类金融回归本质，春天早日到来！
