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“714高炮”之后,要凉凉的是二押车?

来源:铅笔头 类型:行业资讯 发布:2019-04-28

3·15之夜,原本躲在阴暗中的“714高炮”,被瞬间暴露在舆论的聚光灯下。不过,即使万人唾骂,牟取暴利的贪欲仍然高涨。毕竟就算坏账率达到50%,还是能赚得盆满钵满,谁不眼红?但“人血馒头”,不要命的“714高炮”们能吃,隔壁的车贷却不能……


车贷难做,都是因为它!

风控对“714高炮”可有可无,“高利息、狠催收”才是其盈利的关键,而车贷则没法走这样的路子。“714高炮”利息畸高,因为它的客户们要么走投无路、别无选择;要么不管不顾,专业撸口。但是车贷却不是,客户资质相对更高、有选择的主动权。利息太高,客户扭头就走;利息低,还有人比你更低!“714高炮”催收猛如虎,爆通讯录、P黄图、威胁亲友……不要命也能脱你一层皮。但是车贷却不能,一旦发生逾期,催收也不敢太猛,金额大、目标大,一不小心就会“扫黑除恶”行动的整治对象!再者车贷金额动辄上万,资金再充足也经不起50%逾期的折腾!所以对车贷来说,风控不是摆设,而是生命线!


当前的车贷行业,乱象丛生。比起借款人不还钱,各家机构更担心的是:车不见了!不管是车辆按揭贷款,还是车辆抵押贷款,甚至是以租代购,多的是钱没要回来,也无法卖车保本的情况,而这些背后的根本原因就是二押车!


有统计数据显示,车贷行业约70%的烂账都是由二押车引起的,混乱的债权关系,导致抵押权人、质押权人(有时还不止一个)相互敌对扯皮,偷车都是小意思,严重者还会出现抢车、群体斗殴的情况,错综复杂的纠纷旋涡,不仅警察也避而不管,连法官也时常大呼头疼。而最终的受害者,是每一个和当事车辆有关的人。


“二押”难防,但这招能救命!

“押证不押车”,是大部分客户最理想的贷款方式,却也是让贷款公司备担风险的方式。大部分的贷款公司为了吸引客源、扩大营收,只能硬着头皮推出各种“活押”产品。但方便了客户,也方便了“二押车”。总有贷款公司,或个体的贷款业务员,为了冲高业绩而放低底线,大张旗鼓地做“二押”不说,还提供“贴心的”一条龙服务,帮助客户拆掉车辆上已有的GPS!


还有无数批量贷款拿车,再分级抵押的“骗车骗贷”团伙,一波操作下来,一辆车押个三、四轮也正常!甚至抵押登记制度本身的死角,也是二押车的温床。有的老油条借款人,吃透了各地登记机关效率的差异,利用抵押权的设定和登记完成之间的时间差,快速进行多次抵押,就算贷款机构进行查档也难防!


凡此种种,都让车贷抵押关系变得形同虚设,一份合法合规、白纸黑字的抵押合同,和实际控车权相比,简直不堪一击。在这样的行业生态中,不论“一押公司”,还是“二押公司”,还是三、四流公司,没有人能高枕无忧。


如何让自己远离“二押”的泥潭旋涡?唯有加强风控保平安!


风险难控,找对方法很重要

诚然,车贷是一个“重资产”的行业,但实践证明,任何“认车不认人”的做法,都是赔本血亏的开始。一辆抵押车可以跑遍全国,就算你能在一个区域内吃得开、控住车,出了势力范围也就鞭长莫及;并且在扫黑除恶的飓风下,暴力催收、强制拖车都变得寸步难行,一个搞不好钱没要回来,公司倒了,人还进去了。所以现在做车贷,风控应被置于更加重要的位置,“车”和“人”需要双管齐下,车贷将不仅是一个“重资产”的行业,还应该是一个“重信用”的行业。


也会有人担忧:“抵押+信用”的模式会拔高车贷平台的经营成本,但其实只要善于综合利用多种风控手段,打好“组合拳”,精准考量借款人的关键信息,就能兼顾效率和效益。


具体而言,有以下这些重点是车贷风控的必考题:

① 借款人的基本资料

身份证、户口簿、结婚证(如有)、居住证明、征信报告、最近半年的通话详单。其中征信报告是重中之重,应陪同客户查询并打印央行征信报告原件(以防客户造假),注意征信报告中逾期情况,两年内不能“连三累六(指连续三个月逾期,累计6次逾期)”,并密切关注客户的总负债情况。


② 电话回访及面审

根据客户填写的贷款申请表,通过电话回访等方式核查关键个人信息及亲属信息,为后续催收打好基础。同时,应根据车辆的金额,酌情上门考察(建议20万以上的车辆都要上门考察);面审可以作为评估的最后环节,先了解个人情况,尤其看客户的工作生活是否稳定,是否有不良嗜好等;其次,应重点挖掘客户的贷款用途,竭尽全力确认客户是否具有真实可信的贷款动机,这是排除骗贷的关键!


③ 风控工具辅助

除了以上传统操作,为了提升审核效率,这里再推荐一款贷款行业必备风控查询神器——“车贷在线”,人、车、房,随时查询,一次搞定!网贷报告、被执行人、网黑逾期、车辆精准估价、违章查询、维保信息、出险记录等公开授权查询一个不漏!支持行驶证自动识别,无需手动输入车辆识别码(VIN码),操作便捷,省时省心。


3·15过去了,业务开始复苏,和老赖、骗子们的斗智斗勇,也将展开新一轮的战局。把对回款的指望前置到贷前审核环节,才能在贷后把回款变成现实。做车贷虽然没法像“714高炮”一样吸血存活,但可以通过加强风控,把“审车+审人”坚持到底!相信在阳光下用两条腿走路,一定能走得稳、走得远。

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