3·15之夜，原本躲在阴暗中的“714高炮”，被瞬间暴露在舆论的聚光灯下。不过，即使万人唾骂，牟取暴利的贪欲仍然高涨。毕竟就算坏账率达到50%，还是能赚得盆满钵满，谁不眼红？但“人血馒头”，不要命的“714高炮”们能吃，隔壁的车贷却不能……
车贷难做，都是因为它！
风控对“714高炮”可有可无，“高利息、狠催收”才是其盈利的关键，而车贷则没法走这样的路子。“714高炮”利息畸高，因为它的客户们要么走投无路、别无选择；要么不管不顾，专业撸口。但是车贷却不是，客户资质相对更高、有选择的主动权。利息太高，客户扭头就走；利息低，还有人比你更低！“714高炮”催收猛如虎，爆通讯录、P黄图、威胁亲友……不要命也能脱你一层皮。但是车贷却不能，一旦发生逾期，催收也不敢太猛，金额大、目标大，一不小心就会“扫黑除恶”行动的整治对象！再者车贷金额动辄上万，资金再充足也经不起50%逾期的折腾！所以对车贷来说，风控不是摆设，而是生命线！
当前的车贷行业，乱象丛生。比起借款人不还钱，各家机构更担心的是：车不见了！不管是车辆按揭贷款，还是车辆抵押贷款，甚至是以租代购，多的是钱没要回来，也无法卖车保本的情况，而这些背后的根本原因就是二押车！
有统计数据显示，车贷行业约70%的烂账都是由二押车引起的，混乱的债权关系，导致抵押权人、质押权人（有时还不止一个）相互敌对扯皮，偷车都是小意思，严重者还会出现抢车、群体斗殴的情况，错综复杂的纠纷旋涡，不仅警察也避而不管，连法官也时常大呼头疼。而最终的受害者，是每一个和当事车辆有关的人。
“二押”难防，但这招能救命！
“押证不押车”，是大部分客户最理想的贷款方式，却也是让贷款公司备担风险的方式。大部分的贷款公司为了吸引客源、扩大营收，只能硬着头皮推出各种“活押”产品。但方便了客户，也方便了“二押车”。总有贷款公司，或个体的贷款业务员，为了冲高业绩而放低底线，大张旗鼓地做“二押”不说，还提供“贴心的”一条龙服务，帮助客户拆掉车辆上已有的GPS！
还有无数批量贷款拿车，再分级抵押的“骗车骗贷”团伙，一波操作下来，一辆车押个三、四轮也正常！甚至抵押登记制度本身的死角，也是二押车的温床。有的老油条借款人，吃透了各地登记机关效率的差异，利用抵押权的设定和登记完成之间的时间差，快速进行多次抵押，就算贷款机构进行查档也难防！
凡此种种，都让车贷抵押关系变得形同虚设，一份合法合规、白纸黑字的抵押合同，和实际控车权相比，简直不堪一击。在这样的行业生态中，不论“一押公司”，还是“二押公司”，还是三、四流公司，没有人能高枕无忧。
如何让自己远离“二押”的泥潭旋涡？唯有加强风控保平安！
风险难控，找对方法很重要
诚然，车贷是一个“重资产”的行业，但实践证明，任何“认车不认人”的做法，都是赔本血亏的开始。一辆抵押车可以跑遍全国，就算你能在一个区域内吃得开、控住车，出了势力范围也就鞭长莫及；并且在扫黑除恶的飓风下，暴力催收、强制拖车都变得寸步难行，一个搞不好钱没要回来，公司倒了，人还进去了。所以现在做车贷，风控应被置于更加重要的位置，“车”和“人”需要双管齐下，车贷将不仅是一个“重资产”的行业，还应该是一个“重信用”的行业。
也会有人担忧：“抵押+信用”的模式会拔高车贷平台的经营成本，但其实只要善于综合利用多种风控手段，打好“组合拳”，精准考量借款人的关键信息，就能兼顾效率和效益。
具体而言，有以下这些重点是车贷风控的必考题：
① 借款人的基本资料
身份证、户口簿、结婚证（如有）、居住证明、征信报告、最近半年的通话详单。其中征信报告是重中之重，应陪同客户查询并打印央行征信报告原件（以防客户造假），注意征信报告中逾期情况，两年内不能“连三累六（指连续三个月逾期，累计6次逾期）”，并密切关注客户的总负债情况。
② 电话回访及面审
根据客户填写的贷款申请表，通过电话回访等方式核查关键个人信息及亲属信息，为后续催收打好基础。同时，应根据车辆的金额，酌情上门考察（建议20万以上的车辆都要上门考察）；面审可以作为评估的最后环节，先了解个人情况，尤其看客户的工作生活是否稳定，是否有不良嗜好等；其次，应重点挖掘客户的贷款用途，竭尽全力确认客户是否具有真实可信的贷款动机，这是排除骗贷的关键！
③ 风控工具辅助
除了以上传统操作，为了提升审核效率，这里再推荐一款贷款行业必备风控查询神器——“车贷在线”，人、车、房，随时查询，一次搞定！网贷报告、被执行人、网黑逾期、车辆精准估价、违章查询、维保信息、出险记录等公开授权查询一个不漏！支持行驶证自动识别，无需手动输入车辆识别码（VIN码），操作便捷，省时省心。
3·15过去了，业务开始复苏，和老赖、骗子们的斗智斗勇，也将展开新一轮的战局。把对回款的指望前置到贷前审核环节，才能在贷后把回款变成现实。做车贷虽然没法像“714高炮”一样吸血存活，但可以通过加强风控，把“审车+审人”坚持到底！相信在阳光下用两条腿走路，一定能走得稳、走得远。
